本文摘要：1.2013年7月《中国人民银行关于进一步推进利率市场化革新的通知》（以下简称“《利率通知》”）全面放开金融机构贷款利率管制划定“由金融机构凭据商业原则自主确定贷款利率水平。”在理论上随着《利率通知》的公布金融乞贷的贷款利率上限可以由金融机构自主确定不必受民间借贷相关执法规制。

1.2013年7月《中国人民银行关于进一步推进利率市场化革新的通知》（以下简称“《利率通知》”）全面放开金融机构贷款利率管制划定“由金融机构凭据商业原则自主确定贷款利率水平。”在理论上随着《利率通知》的公布金融乞贷的贷款利率上限可以由金融机构自主确定不必受民间借贷相关执法规制。

凭据2019年10月《最高人民法院 最高人民检察院 公安部 司法部关于管理非法放贷刑事案件若干问题的意见》之划定经常性地向社会不特定工具发放贷款且贷款利率较高存在被认定为印子钱甚至于本认定为刑事责任中的“非法放贷行为”。尤其在《民法典》生效后“克制高利放贷”（《民法典》中第六百八十条“克制高利放贷乞贷的利率不得违反国家有关划定。”）已成为一项指导性原则故金融机构须注意此类执法风险修改相关业务条约保证业务正当合规规避相关风险。

案号：(2020)粤0303民初10577号

凭据2015年10月29日央行、银监会、证监会、保监会、国家统计局公布的《金融业企业划型尺度划定》第五条划定小贷公司也属于金融机构。

一、金融机构是否适用新民间借贷司法解释

2015年和2020年的两版《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用执法若干问题的划定》第一条第二款均划定：“经金融羁系部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷不适用本划定。”从单纯从文义解释来看金融机构并不在《民间借贷解释》规制规模之内然而凭据实际的案件审判运动以及对于相关执法、法例、司法解释举行体系解释后可得金融机构提供贷款是否应该切合民间借贷利率上限规制这一问题现在仍存争议本文将从法条演变及实务案例两方面临此举行探讨。

（一）从法条演变角度探究金融机构是否受《新民间借贷解释》规制

法院看法：凭据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用执法若干问题的划定》第一条第二款划定经金融羁系部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷不适用本划定。

故原告的该主张本院不予支持。

2.2017年8月最高院印发的《关于进一步增强金融审判事情的若干意见》第二条第2项划定“金融乞贷条约的乞贷人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他用度过高显著背离实际损失为由请求对总计凌驾年利率24%的部门予以调减的应予支持以有效降低实体经济的融资成本。”

3.2017年12月颁布的《最高人民法院关于充实发挥审判职能作用为企业家创新创业营造良好法治情况的通知》第五条划定“对商业银行、典当公司、小额贷款公司等金融机构以不合理收费变相收取高息的参照民间借贷利率尺度处置惩罚降低企业融资成本。

”

4.《全王法院民商事审判事情集会纪要》（以下简称“《九民纪要》”）在关于条约纠纷案件的审理部门划定“人民法院在审理乞贷条约纠纷案件历程中要凭据防范化解重大金融风险、金融服务实体经济、降低融资成本的精神区别看待金融借贷与民间借贷并适用差别规则与利率尺度。”

2018年5月商务部办公厅公布通知已将制定融资租赁公司、商业保理公司、典当行业务谋划和羁系规则职责划给银保监会凭据前述《实施措施》的划定保理公司受银保监会羁系故应属于金融机构。

审理法院：广东省深圳市罗湖区人民法院

（二）从实务判例角度探究金融机构是否受《新民间借贷解释》规制

锦天城状师事务所

（1）一审民事讯断书

《民间借贷解释》第三十二条划定：“本划定施行后人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件适用本划定。

借贷行为发生在2019年8月20日之前的可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受掩护的利率上限。”由此可见该司法解释具有溯及力可溯及尚未起诉受理的过往民间借贷行为金融机构如约定的利率、逾期违约金高于该解释之划定如前文所述有被法院认定为无效进而调低至现行LPR4倍之风险。

2.《刑法》

法院看法：原告主张按约定月利率2%盘算2018年5月5日至2020年7月5日期间的期内利息、本金罚息、复利其总和已凌驾一年期贷款市场报价利率四倍掩护限度本院参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍举行盘算。

关于逾期利息现原告主张按月利率2%盘算已凌驾原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍的掩护限度本院酌情调整为原告起诉。

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